Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wbrew pozorom nie jest wcale sprawą błahą. Powinniśmy mimo wszystko przekonać się o tym, że możliwości związane z otrzymaniem tego kredytu też są urozmaicone. Dlatego pod żadnym pozorem nie powinniśmy sięgać po pierwszy lepszy produkt, jaki tylko nam się napatoczy.

W związku z tym powinniśmy dokładnie wiedzieć, na jakie aspekty kredytów hipotecznych rzeczywiście powinniśmy zwracać uwagę, a które elementy są raczej poza naszym zasięgiem.

Do takich detali, które mają największe odzwierciedlenie, czy dana oferta rzeczywiście jest dla nas atrakcyjna, zaliczają się:

– Oprocentowanie nominalne

Na pewno w pierwszej kolejności zwracamy uwagę na wysokość oprocentowania nominalnego. Należy jednak pamiętać, że nie jest to jedyny koszt, na podstawie którego możemy opierać wysokość naszego zobowiązania. Jednak możemy mniej więcej dowiedzieć się, z jakimi odsetkami rzeczywiście będziemy mieli do czynienia.

– Wysokość pozostałych kosztów

Do pozostałych kosztów zalicza się marża, opłata przygotwawcza, prowizja, jak i również ubezpieczenie. Bardzo często banki proponują nam właśnie możliwość obniżenia kosztów tych opłat, jeżeli skorzystamy z innych produktów banku. Warto takie rzeczy sobie przekalkulować, ponieważ czasami są one rzeczywiście z korzyścią dla nas, a czasami ostatecznie cena wyjdzie praktycznie taka sama.

– RRSO

Głównym elementem, jeżeli chodzi o koszt kredytu jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Tutaj głównie powinniśmy mieć na uwadze, że w przypadku kredytów hipotecznych, waha się ona od 4 do 5%. Oczywiście nie jest ona stała, ponieważ zależy od naprawdę wielu różnych czynników, do których zalicza się długość spłaty, kwotę kredytu, naszą sytuację finansową, a nawet rodzaj rat.

– Minimalny oraz maksymalny okres kredytowania

Warto również dowiedzieć się z jakim minimalnym oraz maksymalnym okresem spłaty będziemy mieli do czynienia. Najczęściej dolny limit utrzymuje się na poziomie 5-6 lat, chociaż niektóre banki pozwalają nawet spłacić kredyt po 3 latach. Natomiast maksymalny okres spłaty wynosi jak na razie 35 lat. Chociaż czasami mimo tego limitu liczy się również wiek, jaki osiągnie kredytobiorca przy końcowym terminie spłaty.

– Minimalna oraz maksymalna wysokość kredytu

Tutaj również narzucone są pewne limity. Kredytu hipotecznego w końcu nie będziemy brać dla kilkuset złotych, a nawet dla kilkunastu tysięcy złotych. Jeżeli zaciągamy kredyt na cele mieszkaniowe, to najczęściej, jesteśmy po prostu zobowiązani do zaciągnięcia przynajmniej 50 tys. złotych. Natomiast maksymalny kredyt wyliczany jest według kwoty i można spotkać się z sumą wynoszącą nawet 2 miliony złotych, lub jest wyliczany na podstawie wartości nieruchomości. Wtedy można spotkać się również z wartością 80 lub 90% nieruchomości, którą chcemy kupić lub wybudować za pieniądze z kredytu.

– Możliwość dofinansowania

Coraz częściej mamy możliwości skorzystania z różnych form dofinansowania. Dofinansowanie najczęściej dotyczy wkładu własnego, ale również samej kwoty pożyczanej na nieruchomość. Najczęściej z takiego dofinansowania korzystają osoby będące w młodym wieku, które mają przynajmniej jedno dziecko.

– Możliwość wcześniejszej spłaty

Raczej praktycznie w każdym banku, będziemy mogli się spotkać z możliwością wcześniejszej spłaty i to bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów. Należy jednak wcześniej dowiedzieć się, kiedy taka spłata może najwcześniej nastąpić, ponieważ bardzo często pod tym względem banki stawiają pewne karencje.

– Rodzaj rat

Zwykle mamy do wyboru z ratami malejącymi lub równymi. Raczej nie spotkamy się z ratami rosnącymi. Także wybieramy pomiędzy tymi dwiema formami spłaty naszego zobowiązania.

– Możliwość spłaty kredytu w obcej walucie

Wszystkie kredyty hipoteczne jakie są dostępne w Polsce, możemy spłacać w naszej walucie, czyli w PLN. Ale również nie ma najmniejszego problemu, by zdecydować się również na spłatę zobowiązania w innych walutach. Do wyboru mamy najczęściej USD, EUR, GBP, a nawet korony szwedzkie oraz korony norweskie.

– Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych

Jeżeli podejmujemy się naprawdę dużego kredytu z długim okresem spłaty, to koniecznie powinniśmy poszukać takiej oferty, która na pewno będzie obejmowała możliwość skorzystania z tak zwanych wakacji kredytowych. Najczęściej takie wakacje kredytowe obejmują możliwość przesunięcia jednej lub nawet 3 rat w każdym roku. Dzięki temu możemy nasze oszczędności powierzyć na inne wydatki. W ten sposób właśnie mamy tak zwane wakacje od kredytu.

– Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Pożyczając pieniądze na bardzo długi okres czasu, tak naprawdę nie jesteśmy w stanie pod żadnym pozorem przewiedzieć, czy na pewno nic się nie wydarzy takiego, co przeszkodzi nam w spłacie naszego zobowiązania. Właśnie z tego powodu powinniśmy zastanowić się nad wykupieniem ubezpieczenia. Są to specjalne pakietu, które chronią nas przed zadłużeniem w wielu różnych sytuacjach. Mowa jest głównie o niezdolności spłaty zadłużenia z powodu braku pracy lub choroby. Często banki zachęcają nas nawet do skorzystania z ubezpieczenia kredytu, obiecując w zamian nam niższą lub zerową prowizję.

– Możliwość skorzystania z pieniędzy na dowolny cel

Bardzo często w ramach udzielonego kredytu hipotecznego, którego pieniądze głównie są przeznaczane na sfinalizowanie mieszkania lub domu, możemy część pieniędzy przeznaczyć na inny, dowolny cel. Dzięki temu nie musimy się martwić, że wydamy dosłowni wszystkie oszczędności na mieszkanie, a inne cele będą musiały czekać przez wiele lat na swoją realizację.

– Dokładne przeznaczenie kredytu

Oczywiście tradycyjne kredyty hipoteczne mogą być przeznaczone tylko na cele mieszkaniowe. Mianowicie chodzi tutaj o zakup mieszkania, budowę domu, zakup domu, remont mieszkania lub domu, a nawet zakup działki budowlanej. Dodatkowo nie powinniśmy zapominać, że w ofercie banków, mamy bardzo często do czynienia również z kredytami i pożyczkami hipotecznymi na inne cele. Te produkty pod żadnym pozorem nie powinny nam się mylić. Do nich zaliczają się głównie pożyczki hipoteczne, w ramach których pieniądze możemy przeznaczyć na dowolne cele konsumpcyjne. Jak i również kredyty hipoteczne konsolidacyjne. Czyli pożyczone pieniądze przeznaczamy przede wszystkim na konsolidację wszystkich dotychczasowych zobowiązań. Obydwa ostatnie produkty wyróżniają się od kredytów gotówkowych tym, że głównym zabezpieczeniem zobowiązań jest właśnie hipoteka.

– Pomoc przy załatwieniu wszelkich formalności

Przebrnięcie przez pewne formalności związane nie tylko z samym zakupem nieruchomości, ale również wpisaniu jej jako hipotekę, nie zawsze będzie dla nas zbyt łatwym zadaniem. W związku z tym możemy z powodzeniem skorzystać z takiego rozwiązania, jakim jest poszukanie kredytu, w którym możemy liczyć na pełne wsparcie ze strony doradców. Dzięki temu uzyskanie kredytu przebiegnie w pełni sprawnie, a my nie ograniczymy wszystkie formalności do zbędnego minimum.

Jak widać uzbierało się tych elementów dość sporo. Jednak nie powinno być to dla nas najmniejszym problemem, żeby rozpatrzeć właśnie najpopularniejsze kredyty pod tym kątem, tym bardziej, że mamy do czynienia z wieloma różnymi rankingami kredytów hipotecznych. Jeżeli nie radzimy sobie ze wszystkimi ofertami,lub po prostu nie mamy czasu na poszukiwanie dla nas najkorzystniejszej oferty, najlepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z pomocy doradcy finansowego.

Publikacja: 28.01.2018

Dariusz Rzęsa

Opinie