Sektor Bankowy musi pozostać stabilny

Z ostatniego roku mamy przykład bardzo wielu różnych wydarzeń, które miały bardzo duży wpływ na sektor bankowy. Między innymi zawieszono SK Bank w Wołominie, w 2016 roku zostanie wprowadzony na dobre podatek bankowy. Nie mówiąc już o tym, że Narodowy Bank Szwajcarii, postanowił przestać bronić franka.

Czy istnieje jakakolwiek szansa na to, że w sektorze bankowym zacznie się normować sytuacja?

W styczniu ubiegłego roku, Narodowy Bank Szwajcarii ogłosił, że już nie będzie bronił franka szwajcarskiego przed umocnieniem się względem euro. To przyczyniło się do tego, że Polacy spłacający kredyty we frankach, wpadli w poważne kłopoty finansowe. Po raz pierwszy w historii, CHF kosztował ponad 4 złote Dlatego ich zadłużenie bardzo mocno poszło w górę.
Nadal jednak nie została wyjaśniona kwestia frankowiczów. Z jednej strony mówi się o dopłatach, z drugiej o umorzeniu części długu, a jeszcze w innych spekulacjach mówiono o przeliczeniu kredytów według starego kursu. To jednak oznacza, że banki nadal obawiają się tego, jaka zapadnie ostateczna decyzja.

Banki nadal nie mogą pogodzić się z faktem, że już niebawem będą musieli odprowadzić po raz pierwszy daninę pod nazwą podatku bankowego.
Budżet państwa dzięki tym pieniądzom ma zostać zasilony bardzo dużym zastrzykiem pieniędzy. Jednocześnie mówi się bardzo dużo o tym, iż banki będą starały się przerzucić większość kosztów na swoich klientów. Już teraz można odczuć pierwsze podwyżki marż kredytów hipotecznych i mieszkaniowych. Chociaż zarządy tłumaczą się, że powodem tych podwyżek wcale nie jest wprowadzany podatek bankowy.

Oczywiście wzburzenie takie jest bardzo dobrze zrozumiałe, bo chyba każdy chciałby się wymigać od płacenia daniny. Czy jednak rzeczywiście podatek bankowy przyczyni się do upadłości niektórych placówek?
Nie jest to raczej takie proste, chociażby dlatego, że będą również narzucone limity wartości aktywów, od jakich będą płacone podatki. W związku z tym na przykład banki spółdzielcze znajdą się w grupie banków zwolnionych z podatku bankowego.

Jeśli jakieś placówki, bądź specjaliści bronią się przed płaceniem podatku, historią SK Banku w Wołominie, należy dokładnie się przyjrzeć kiedy i dlaczego bank został zawieszony. Co prawda do jego zawieszenia doszło niedawno, to już w sierpniu 2015 roku pojawiły się pierwsze wzmianki o niepewnej sytuacji banku. Nawet placówka otrzymała w tamtym czasie od budżetu ogromne wsparcie finansowe w wysokości 500 milionów złotych. Klienci, którzy mieli w tym banku swoje depozyty, otrzymają pieniądze z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Jednocześnie banki w każdym roku posiadają wiele różnych składek, jak chociażby ta na wspomniany wcześniej Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Poza tym SK Bank w Wołominie jest placówką, której upadłość ogłoszono po raz pierwszy od 15 lat.

Mimo wprowadzonych dodatkowych obciążeń finansowych względem banków, nie możemy zapominać o tym, że Komisja Nadzoru Finansowego mocno czuwa nad wszystkimi placówkami. Na przykład względem banków spółdzielczych zostaną wprowadzane jak najbardziej umacniające plany.
Zaczęto między innymi tworzyć IPS, czyli Institutional Protection Scheme, polegający przede wszystkim na tym, że zarówno tradycyjne banki, jak i również banki spółdzielcze, będą się między sobą o wiele bardziej integrować. Bardzo możliwe, że przyczyni się to do płynnego wypłacania pieniędzy z całej grupy banków spółdzielczych, a nie tylko z pojedynczych jednostek.

Bardzo ważną instytucją czuwającą nad bezpieczeństwem banków, jest nadzór makro ostrożnościowy. To przyczynić ma się do sprawniejszej współpracy sektora bankowego z rządem. Ponieważ na wiele spraw należy spojrzeć z innego punktu widzenia, tak by znaleźć złoty środek, nikogo nie krzywdzący. Wzajemny dialog może przyczynić się do zwiększenia bezpieczeństwa banków oraz oczywiście ich konsumentów.
Zmieniły się także pewne udziały, jeśli chodzi o panowanie nad instytucjami bankowymi oraz innymi finansowymi. Mianowicie możemy tutaj koniecznie wspomnieć o tym, że Komisja Nadzoru Finansowego, oraz Narodowy Bank Polski, swoje zdanie w dużej mierze oddało Ministerstwu Finansów. Na takie umocnienie Ministerstwa wpłynęła nowelizacja Prawa Bankowego. W ustawie pojawił się zapis mówiący między innymi o tym, że akty wykonawcze wydawane będą już nie przez Komisję Nadzoru Finansowego, ale właśnie przez Ministra Finansów.

Ustawa pozwala również między innymi na przegłosowanie prezesa Narodowego Banku Polskiego. Nie należy również zapominać o tym, że nadzór makro ostrożnościowy zarządzany jest przez Komitet Stabilności Finansowej.

Jeśli KSF, czyli Komitet Stabilności Finansowej podejmie kluczowe decyzje, które będą dotyczyć miedzy innymi wysokości buforów systemowego oraz anty cyklicznego, a nie będą one się podobały Ministerstwu, Minister może zgłosić wobec nich weto. Również wysokość tych buforów jest ustalana przez ministra finansów. KSF może jedynie zasugerować, jak powinny one wyglądać.

W 2105 banki starając się nadrobić wysokie dochodu, a dokładniej wynik odsetkowy, musiały poszukiwać dodatkowych przychodów w innych elementach kredytów. Wszystko dlatego, że banki miały ograniczone możliwości jeśli chodzi o naliczanie odsetek. Niskie stopy procentowe, jak i narzucone limity, przyczyniały się do tego, że ostatecznie banki nie mogły naliczyć wyższego oprocentowania niż 10% w skali roku.
Nowy, 2016 rok na pewno będzie wprowadzał w życie banków bardzo wiele zmian. Ale nie możemy zapominać o tym, że głośne omawianie tych niekorzystnych dla bankowców, często przygaszają również te, które zostały wprowadzone dla ich bezpieczeństwa.

Dariusz Rzęsa

Opinie