Jakie są raty kredytu hipotecznego?

Starając się o kredyt mieszkaniowy, zaczynamy nabierać coraz większej świadomości, z jakich on elementów w ogóle się składa, na jakie aspekty powinniśmy zwracać szczególną uwagę, a także, jakie detale mogą wpłynąć na koszt całkowity kredytu.

W pierwszej kolejności rzeczywiście możemy zauważyć, że kredyt mieszkaniowy ma całkiem niewielkie oprocentowanie w skali roku, wahające się pomiędzy 3, a 5%. Przecież to nawet kilkanaście razy mniej niż w przypadku kredytów gotówkowych czy pożyczek internetowych. W takim razie skąd bierze się tak duża suma kredytu wyliczana w kalkulatorze?

To zależy od wielu innych czynników, chociażby takich jak naliczona marża, prowizja, bądź też ubezpieczenie. Nie każdy jednak zdaje sobie sprawę również z tego, że duży wpływ na koszta kredytu ma także wybór rat.

Raty równe i malejące

Na pewno nie raz zetknęliśmy się z pojęciem rat malejących oraz równych. Ktoś, kto nie chce się zagłębiać w szczegółowe różnice pomiędzy tymi dwoma typami rat, od razu zgadza się na raty równe. Czy jednak jest to na pewno korzystne posunięcie?

Raty równe

Na pierwszy rzut oka nie wyróżniają się one niczym ciekawym oprócz tego, że rzeczywiście co miesiąc płacimy identyczną ratę kredytu mieszkaniowego. Jednak już nie wnikamy co tak naprawdę wchodzi w skład takiej raty. Trzeba mieć świadomość, że na samym początku spłacamy w racie większą część odsetkową do mniejszej części kapitałowej. Zatem w przypadku rat kredytu na mieszkaniowych, na samym początku spłacamy praktycznie same odsetki. Dlatego też często banki zastrzegają sobie, że przez pierwsze 3 lata, nie można spłacić wcześniej kredytu hipotecznego. W końcu odsetki to ich zarobek.

Raty Malejące

W przypadku rat malejących, już od samego początku płaci się dużo większy kapitał, a od niego odsetki. W związku z tym każda kolejna rata będzie miała mniejszą ilość naliczonych odsetek, ponieważ zostaje nieco mniej kapitału do spłacenia niż w przypadku rat równych. Trzeba być jednak świadomym tego, że pierwsze raty będą stosunkowo wysokie, ale ostatnie znowu będą o wiele niższe niż wartość rat równych identycznego kredytu.

Które raty lepsze?

Jeśli chodzi o czystą kalkulację, to na pewno korzystniejsze są raty malejące. Ponieważ przez cały okres spłaty kredytu mieszkaniowego spłacimy o wiele mniej odsetek. Najlepsze Kredyty z tym systemem spłaty możecie znaleźć m.in na stronie https://finanero.pl/kredyty-hipoteczne/kredyty-na-dom/najlepszy-kredyt. Przez okres 20-30 lat, możemy być na plusie nawet kilka tysięcy złotych. Minusem rat malejących jest to, że nie każdy jest w stanie udźwignąć ich wartość na samym początku, kiedy to stanowczo przewyższają nawet raty równe.

Data publikacji: 10/05/2015

Komentarze