Oprocentowanie, to nie wszystko – czyli na co zwracać uwagę, przy wyborze optymalnego kredytu gotówkowego?

Banki doskonale wiedzą, w jaki sposób zwracać uwagę na swoje oferty. Przede wszystkim stwarzają niesamowitą reklamę wokół jednego wskaźnika, by odciągnąć uwagę od innych, równie ważnych kosztów. W przypadku kredytów gotówkowych, mamy do czynienia z oprocentowaniem. Właśnie naliczane odsetki, podczas przeglądania poszczególnych propozycji ze strony banków, interesują nas najbardziej. Czy jednak, taka teoria jest rzeczywiście słuszna?

Oprocentowanie nominalne

Należy wiedzieć, że oprocentowanie, czyli podstawowy element dodatkowych opłat od zaciąganego kredytu, jest bardzo mocno uzależniony od stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Oznacza to, że nie może być ono wyższe, niż czterokrotność tych stóp. W chwili obecnej mamy do czynienia z jednymi z najniższych odsetek, jakie były doliczane do kredytów gotówkowych. Jednak, to nie banki decydują o ich górnym limicie, ale ta granica jest placówkom narzucana.
Banki mogą jeszcze jedynie obniżyć poziom oprocentowania, co bardzo często wykorzystują w swoich kampaniach reklamowych. Rzeczywiście oprocentowanie na poziomie 2,5% wygląda zdecydowanie bardziej zachęcająco, niż oprocentowanie wynoszące 10% w skali roku. Należy jednak wziąć pod uwagę, że to nadal nie są jeszcze wszystkie kryteria mające wpływ na ostateczną sumę naszego zobowiązania. I ta z pozoru korzystniejsza oferta kredytu, na końcu może okazać się droższa od kredytu z wyższym oprocentowaniem.

Prowizja

Prowizja doliczana jest za udzielenie kredytu gotówkowego. Wskaźnik ten wyrażany jest w procentach. Dlatego jednocześnie można się spodziewać, że będzie nam łatwiej go wyliczyć. Jednak należy pamiętać, iż nie wylicza się go w skali roku, ale od wartości całego kapitału, jaki pożyczamy od banku. Prowizja ma tutaj bardziej elastyczny zakres. Mianowicie banki mogą z powodzeniem pożyczać z prowizją już od 0% do nawet 20%. Czasami prowizja nie jest wyrażana w procentach, ale w konkretnej sumie. Należy mieć na uwadze, że jest to wskaźnik ruchomy, dlatego nie musi być jednakowy dla osoby pożyczającej 2 tysiące złotych, oraz dla osoby pożyczającej 100 tysięcy złotych.
Placówki bankowe bardzo często nakłaniają Klientów do skorzystania z ich dodatkowych produktów bankowych, co warunkują obniżeniem prowizji. Warto jednak dokładnie sobie przekalkulować, czy skorzystanie z takiej możliwości, rzeczywiście nam się ostatecznie opłaci.

Opłata przygotowawcza

Jest to opłata naliczana za przygotowanie wszystkich formalności związanych z udzieleniem kredytu gotówkowego. Na szczęście potencjalnych Kredytobiorców, coraz częściej banki rezygnują z tej opłaty. Jest ona za to o wiele częściej stosowana w innych produktach bankowych, takich jak kredyty mieszkaniowe, czy też hipoteczne. Jeżeli już jest naliczana, to mowa jest najczęściej o konkretnej sumie.

Marża

Jest to opłata stosowana wyjątkowo rzadko. Właściwie częściej słyszy się o tej opłacie w sektorze pozabankowym, niż bankowym. Jednak warto mieć mieć również na uwadze, że niektóre banki mogą traktować ją jako ukryte koszty, które nie są widoczne bezpośrednio w materiałach reklamowych, ale trzeba się doszukać informacji o niej w wielu różnych dokumentach, takich jak umowa, czy też regulamin.

Ubezpieczenie

Okazuje się, że banki w przypadku udzielania kredytów gotówkowych, coraz rzadziej skupiają się na zobowiązywaniu swoich Klientów, na wykupieniu ubezpieczenia. Okazuje się, że jest to dodatkowy koszt, który przez wiele osób, nie jest chętnie ponoszony. Mimo, że tutaj nie płacimy „za nic”, ale za ochronę na wypadek braku zdolności spłacania swojego zobowiązania z różnych przyczyn. Czasami może zdarzyć się tak, iż w czasie spłacania kredytu stracimy nasze jedyne źródło dochodu, albo w innym przypadku rozchorujemy się, przez co nasze dochody bardzo mocno zmaleją. Najważniejsze jest zatem to, by sobie dokładnie przemyśleć, czy akie ubezpieczenie na pewno jest zbędnym kosztem, czy może jednak dobrym zabezpieczeniem na wypadek losowych zdarzeń. Pakiet ubezpieczeń może rzeczywiście generować dodatkowe koszty, jeżeli zaciągamy kredyt na niewielką sumę, a także krótki okres czasu. Jednak okazuje się pomocnym narzędziem, gdy mowa jest zdecydowanie większych sumach.

Koszty prowadzenia konta

Niektóre placówki bankowe udzielają kredyt gotówkowy na promocyjnych warunkach, ale w zamian oczekują, że Klient założy specjalnie konta bankowe w nowej dla niego placówce. Warto przemyśleć ten krok, szczególnie jeżeli jesteśmy już właścicielami jednego konta. Ponieważ nieaktywne konto będzie nam generować same dodatkowe koszty, które dla nas są jedynie dodatkowym zobowiązaniem, jakie chcielibyśmy uniknąć.
Wtedy promocyjna oferta może przestać już być taka atrakcyjna, gdy do naszego kredytu zaczną dochodzić miesięczne opłaty za konto, a także kartę płatniczą.

Teraz już doskonale zdajemy sobie sprawę z tego, na jakie czynniki faktycznie powinniśmy zwracać uwagę. Może się okazać, że po tych kilku wskazówkach, zupełnie inaczej zaczniemy postrzegać kredyty gotówkowe, a także to w jaki sposób możemy przewidzieć ich całkowity koszt.

Publikacja: 30.09.2017

Komentarze